Kodulaen on laen kinnisvara tagatisel

Kui mõelda kodule, on oluliselt mõistlikum ja soodsam võtta Eestis väga populaarset kodulaenu ja maksta igakuist makset oma kodu soetamise eesmärgil, selle asemel et seda üürikulu näol kellelegi teisele kinkida.

Oma kodu soetamine on üks tähtsamaid otsuseid elus. Et saada võimalikult hea kodulaenu pakkumine, on soovitatav teha enne põhjalik kodutöö.

Kodulaenu iseloomustab seda võttes laenu tagatiseks jääv laenuraha eest soetatud kinnisvara ja sageli mitme aastakümne pikkune laenu tagasimakseperiood.

Mille poolest erinevad kodulaen ja hüpoteeklaen?

Peamine erinevus kahe eelpool nimetatud laenu vahel on laenu sihtotstarve. Näiteks kodulaenuga saate laenuraha kasutada kodu renoveerimiseks või soetada selle eest uue kodu. Samas hüpoteeklaenu on võimalik kasutada erinevate soovide rahastamiseks, selle otstarve ei ole kindlaks määratud.

Nii sobib kodulaen spetsiifilisemalt koduga seonduvate kulude katmiseks. Hüpoteeklaenu kasutusulatus ei ole aga millegagi piiratud ja see on kohandatav erinevatele väljunditele.

Kodu- ja hüpoteeklaen on mõlemad tagatisega laenud. Kummagi puhul jääb tagatiseks kinnistu või kinnisvara.

Kui palju saab kodulaenu taotleda?

Kodu soetamise summad on sageli suured, nii ei pruugi väike- või tarbimislaenust, kus saab taotleda kuni 10 000 eurot, alati piisata. Väike- või tarbimislaen võib aga abiks tulla, kui on vaja leida vajalik summa kodulaenu omafinantseeringu rahastamiseks.

Kodulaenu pakuvad pangad ja erinevad laenufirmad. On tõenäoline, et kodulaenu taotledes saate pangast suurema protsendiga laenu ostetava kinnisvara väärtusest kui laenufirmast. Enamasti on laenu oskaal 70–85% kinnisvara väärtusest. 15–30% suurune osa jääb laenuvõtja omafinantseeringu osaks.

Niivõrd kõrge omafinantseering kodulaenude puhul on määratud eelkõige laenutaotleja huvisid silmas pidades. Seda just sellepärast, et laenuandja ei soovi ise kanda riski, mis kaasneb aastatepikkuse kinnisvara odavnemisega.

Kinnisvara väärtus hakkab kahanema sissekolimise hetkest ning kui teil peaks näiteks 10 aasta pärast tekkima makseraskused ning maja tuleb laenu katteks müüki panna, võib maja väärtus olla märgatavalt langenud. Sellisel juhul ei saaks laenuandja laenatud summat tagasi ning teile jääksid ka peale maja müüki laenumaksed.

Just selliste olukordade vältimiseks ongi kodulaenudel niivõrd kõrge omafinatnseering, sest laenude tagasimakseperioodid ulatuvad kümnete aastateni.

Meeles tasub pidada ka, et näiteks suurpangad annavad laenu kuni 85% kinnisvara väärtusest, samal ajal kui laenufirmade finantseering jääb 60–75% lähedale.

Kuidas kodulaenu taotleda?

Taotlemisprotsess kodulaenu saamiseks on veidi põhjalikum kui teiste väiksemate laenude puhul. Siin on loetletud tähtsaimad etapid:

1. Täita laenutaotlus — Väga mugavalt, isegi kodust lahkumata, on võimalik täita laenutaotluse ankeet laenuandja kodulehel internetis. Üldjoontes on kodulaenu taotlemine sarnane teiste laenude taotlemisele. Ankeedis tuleb märkida andmed laenutagatise kohta, info sissetulekutest ja väljaminekutest ja lisada oma kontaktandmed.

2. Tagatise infole tuleb lisada kinnisvara hindamisakt. Selle koostab laenuandja poolt aksepteeritud kinnisvarabüroo- või maakler. Vajaliku informatsiooni ja juhised sobiva hindaja leidmiseks kinnisvarabüroo või panga/ laenuandja näol saate laenupakkujalt.

3. Et esitada informatsioon teie igakuise sissetuleku stabiilsuse kohta, on oluline lisada oma pangakonto väljavõte.

4. Nüüd, kui laenutaotlus on saadetud, on järgmiseks sammuks ära oodata laenupakkuja vastus. Teiega võetakse ühendust, et vajadusel täpsustada teie esitatud informatsiooni, ja tehakse laenupakkumine. Kinnisvara tehing vormistatakse notari juures. Selleks lepitakse aeg kokku siis, kui taotlusega on kõik korras. Uue kodu omanikuks saamise sammud on seega läbitud.

Kodulaenu tingimused

Erinevalt teistest laenutoodetest on kodulaenu summad sageli suuremad ja nii on ka tingimused kodulaenu saamiseks teiste laenutoodetega võrreldes rangemad.

Siinkohal on välja toodud sagedasemad eeldused kodulaenu taotlemiseks, mida paljud laenufirmad tingimuseks seavad:

1. Et kodulaenu taotleda, peab teil olema igakuine sissetulek minimaalselt 600€. Kuu sissetulk võib olla ka vähemalt 800–1000 eurot, seda juhul kui kaastaotlejaid on mitu. Sõltuvalt sellest, kes on teie laenupakkuja, võib see tingimus varieeruda.

2. Üldjuhul pangad maksehäirete ilmnemisel kodulaenu ei väljasta, siinkohal võib abi leida laenufirmast, kuna kinnisvara jääb laenu tagatiseks.

3. Kodulaenu ülempiir oleneb erinevatest teguritest (laenu tagasimakseperiood, kuumakse suurus, taotleja sissetulek) ja nii ei ole see sätestatud. Kodulaenu alampiiriks on mõni tuhat eurot.

4. Sõltuvalt laenupakkujast võib laenuperioodi pikkus erineda mitu korda. Laenufirmad pakuvad kodulaenu lühemaks perioodiks, ca 15 aastat, pangad aga aastakümneteks. Nii võib laenuperiood olla isegi kuni 30 aastat.

5. Pangast kodulaenu taotledes tuleb tasuda nii panga poolt kehtestatud baasintress kui ka Euribor (tänase seisuga negatiivne). Viimasest pääsete aga juhul, kui võtate kodulaenu laenufirmalt.

6. Intressid kodulaenudel on oluliselt madalamad kui teiste laenutoodete (kiir-, tarbimis-, väikelaen) puhul. Pangast kodulaenu saades tasute intressi 3–5%, teiste laenupakkujate kodulaenude intressid on kõrgemad, ligikaudu 10–15%.

7. Kodulaenu tagasi maksmiseks saate valida omale sobiva maksegraafiku. Võimalik on valida annuiteetgraafikua ja/või võrdse suurusega põhiosade vahel. Samas ei ole valikuvõimalust näiteks väikelaenude puhul, kus maksegraafik on lepingutingimustega kindlaks määratud.

Enne kui võtate kodulaenu, või muu laenu, tutvuge hoolikalt laenutingimustega ning vajadusel konsulteerige eksperdiga. Kodulaenu võtma asudes tasub kindlasti tutvuda pakkumistega võimalikult paljudelt laenuandjatelt, sh pankade-ja laenufirmadega.